Kredit umschulden:
Voraussetzungen.

Anstatt bei geringer Laufzeit sowie Restschuld auf einen neuen Ratenkredit zu setzen, können Sie auch auf einen Rahmenkredit umschulden. Beim Rahmenkredit erhalten Sie einen gewissen Verfügungsrahmen, aus dem Sie jederzeit Geld abrufen können. Zinsen fallen dabei nur auf den tatsächlich ausgeschöpften Betrag an, nicht auf den gesamten Kreditrahmen. Eine Umschuldung auf einen Rahmenkredit kann sich vor allem bei Laufzeiten unter 12 Monaten und kleineren Kreditbeträgen lohnen. Denn beim Rahmenkredit haben Sie keine feste monatliche Rate, sondern können Ihr Darlehen flexibel zurückzahlen – dafür liegen die Zinsen beim Rahmenkredit oft etwas höher als beim Ratenkredit.

In der Regel können Sie Ihr Girokonto bis zu einer gewissen Summe überziehen, erhalten also automatisch einen Dispokredit. Die Zinsen für Dispokredite sind üblicherweise vergleichsweise hoch. Wenn Sie für längere Zeit im Dispo sind oder Ihren Disporahmen überziehen, kommen Sie darüber hinaus in den noch teureren Überziehungszins. Einen Dispokredit umzuschulden kann sich also schnell lohnen. Sie können beispielsweise auf einen Ratenkredit in Höhe Ihrer Disposchulden umschulden oder stattdessen einen Rahmenkredit beantragen, der einem Dispokredit grundsätzlich ähnelt, aber meist mit günstigeren Zinsen aufwartet.

Ein klassischer Ratenkredit lässt sich bei entsprechender Bonität in der Regel problemlos umschulden. Hier kommt es vor allem auf die verbleibende Kreditlaufzeit und auf die Restschuld an, ob sich eine Umschuldung lohnt. Ist die Restschuld gering und die Laufzeit unter 12 Monaten, lohnt sich eine Umschuldung selten, da die Ersparnis zu niedrig ist, um den Aufwand einer Umschuldung zu rechtfertigen. Wenn Sie aufgrund attraktiver Zinssätze dennoch umschulden möchten, haben Sie die Möglichkeit, die Laufzeit auf mehr als 12 Monate aufzustocken – dies führt auch meist zu einer geringeren monatlichen Tilgungsrate. Alternativ können Sie bei geringer Restschuld die Kreditsumme aufstocken, also das gesamte Darlehen erhöhen. Aber selbst bei günstigen Angeboten sollten Sie hier jeweils individuell prüfen, ob sich eine Umschuldung lohnt, um Geld einzusparen. Bedenken Sie dabei auch, dass viele Banken eine Vorfälligkeitsentschädigung fordern, wenn Sie einen Kredit zum Beispiel durch Umschuldung vorzeitig ablösen. Diese Entschädigungszahlung sollten Sie einbeziehen, wenn Sie berechnen, ob sich eine Umschuldung finanziell lohnen würde.

Auch einen laufenden Autokredit können Sie bei Bedarf umschulden. Wenn Sie einen passenden Umschuldungskredit für Ihre Autofinanzierung gefunden haben, kündigen Sie den bestehenden Autokredit und beantragen den neuen Kredit. Ein Autokredit ist ein zweckgebundener Kredit, bei dem die Bank oft den Fahrzeugbrief des zu finanzierenden Autos als Sicherheit einbehält. Wenn Sie Ihren Autokredit umschulden, erhalten Sie den Fahrzeugbrief zurück und müssen ihn in der Regel beim neuen Kreditgeber hinterlegen. Einige Angebote zur Umschuldung beinhalten auch einen Wechselservice, bei dem der neue Kreditgeber sich um die Ablösung und die Dokumentenübergabe kümmert. Dafür benötigt der neue Kreditgeber eine Vollmacht von Ihnen. Auch beim Autokredit kann der Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn Sie den Kredit vorzeitig ablösen.

Eine Baufinanzierung können Sie ebenfalls umschulden. Hier gibt es einige Besonderheiten zu beachten. Während Sie einen Rahmen- oder Ratenkredit mit einem Umschuldungskredit ablösen können, beantragen Sie bei der Umschuldung einer Baufinanzierung in der Regel eine Anschlussfinanzierung. Für eine Anschlussfinanzierung entscheiden Sie sich üblicherweise deutlich weniger spontan als für eine Umschuldung beim Raten- oder Rahmenkredit: Sie sollten sich spätestens zwei bis drei Jahre vor Ablauf der Sollzinsbindung Ihrer Baufinanzierung um eine passende Anschlussfinanzierung kümmern. Das lohnt sich vor allem, wenn der Markt sich in einer Niedrigzinsphase befindet. Denn bei Abschluss eines sogenannten Forward-Darlehens können Sie sich die aktuell günstigen Konditionen auch für die Zukunft sichern und so von einer möglichst günstigen Anschlussfinanzierung profitieren.

Häufig lohnt sich eine Kreditumschuldung, wenn Sie eine Restschuldversicherung für Ihren laufenden Kredit abgeschlossen haben. Restschuldversicherungen kommen für die Tilgung des Darlehens auf, wenn der Kreditnehmer vor Laufzeitende arbeitslos wird, erkrankt oder stirbt. Eine solche Versicherung bietet der Bank entsprechend Sicherheit für die Rückzahlung des Darlehens und schützt auch Ihre Angehörigen davor, im Falle Ihres Todes die Monatsraten begleichen zu müssen. Selbstredend macht eine Restschuldversicherung den Kredit aber auch teurer, weshalb sich eine Umschuldung lohnen kann, um die zusätzlichen Versicherungskosten einzusparen. Denn mit Ablösung der Kreditsumme durch Umschuldung lässt sich die Restschuldversicherung kündigen. Sie erhalten in diesem Fall zwar keine bereits gezahlten Versicherungsbeiträge zurück, müssen aber die noch anfallenden Beträge für die restliche Kreditlaufzeit nicht mehr zahlen.