Ablösebescheinigung für den Kredit.

Eine Ablösebescheinigung für ihren Kredit können Kreditnehmer beantragen, wenn sie ein Darlehen vorzeitig ablösen oder umschulden möchten. Auf Basis der Ablösebescheinigung lässt sich einschätzen, ob sich die frühzeitige Kreditablösung lohnt und mit welchen Kosten zu rechnen ist. In diesem Artikel erfahren Sie, wie Sie eine Ablösebescheinigung beantragen, wozu sie dient und in welchen Fällen sich die Ablösung oder Umschuldung der Kreditsumme auszahlt.

Eine Ablösebescheinigung stellt eine Übersicht der Bank über Ihren laufenden Kredit und den im Falle einer vorzeitigen Ablösung noch zur Zahlung ausstehenden Betrag dar. Letzterer umfasst zum einen Ihre Restschuld – also die noch nicht getilgte Kreditsumme – sowie zum anderen gegebenenfalls eine Vorfälligkeitsentschädigung.

Einige Banken fordern bei frühzeitiger Kreditablösung eine Vorfälligkeitsentschädigung, um den Zahlungsausfall durch entgangene Zinsen zu kompensieren. Bei Verbraucherkrediten beträgt diese maximal 1 % der Restschuld – bei einer Restlaufzeit von weniger als 12 Monaten sind es maximal 0,5 % der Restschuld. Bei Immobilienkrediten hingegen kann die Vorfälligkeitsentschädigung deutlich höher ausfallen.

Mithilfe der Ablösebescheinigung für Ihren Kredit können Sie herausfinden, wie viel Geld die Ablösung kosten würde und ob sich unter diesen Voraussetzungen eine vollständige Tilgung oder eine Umschuldung lohnt.

Eine gute Möglichkeit, einen Kredit vorzeitig abzulösen, ist eine Sondertilgung. Kommen Sie während der Laufzeit Ihres Darlehens an eine größere Summe Geld – zum Beispiel durch eine Erbschaft, die Auszahlung einer Geldanlage oder den Verkauf eines Autos – können Sie diese in die Tilgung Ihres Kredits investieren. Dadurch verringert sich sowohl die Laufzeit des Kredits als auch Ihre Zinsbelastung. Beachten Sie dabei, ob die Möglichkeit zu kostenlosen Sondertilgungen in Ihrem Kreditvertrag enthalten ist oder ob Sie im Gegenzug mit einer Erhöhung der Zinssätze rechnen müssen. Nutzen Sie eine Sondertilgung, um Ihren Kredit vollständig abzulösen, fällt je nach Bedingungen in Ihrem Kreditvertrag auch eine Vorfälligkeitsentschädigung an.

Sie können Ihren Kredit alternativ auch durch eine Umschuldung ablösen. Das bedeutet, dass Sie bei einer anderen Bank ein neues Darlehen aufnehmen und mit diesem Geld den alten Kredit vollständig tilgen. Die neu aufgenommene Kreditsumme zahlen Sie anschließend wie gewohnt in monatlichen Raten zurück.

Häufig können Sie in der Mitte der Laufzeit für ein neues Darlehen günstigere Zinssätze erhalten. Das liegt daran, dass Sie bereits einen Teil der Kreditsumme durch die monatlichen Raten getilgt haben – die verbleibende geringere Kreditsumme lässt sich nun zu günstigeren Bedingungen finanzieren. Darüber hinaus kann es sein, dass die Zinssätze am Markt seit Abschluss des ursprünglichen Kreditvertrags deutlich gesunken sind. Auch dann ist eine Umschuldung von Vorteil, um monatlich weniger Zinsen zu zahlen.

Mit einer Umschuldung können Sie flexibel auf veränderte Lebensumstände reagieren: Steht Ihr Renteneintritt bevor, können Sie bei der neuen Bank die monatlichen Raten erhöhen und die Laufzeit verringern, um noch vor der Rente schuldenfrei zu sein. Andersherum können Sie die Restlaufzeit auch verlängern oder Ihren Kredit umschulden und aufstocken, um auf Familienzuwachs oder finanzielle Engpässe zu reagieren und Ihre monatliche Belastung zu verringern oder eine größere Kreditsumme zur Verfügung zu haben.

Haben Sie bei unterschiedlichen Banken verschiedene Kredite am Laufen, die Sie gleichzeitig bedienen müssen, bietet eine Umschuldung folgende Vorteile: Anstelle von mehreren Zahlungen an verschiedene Kreditgeber müssen Sie fortan nur noch einen Kredit zurückzahlen, was Ihre finanzielle Planung übersichtlicher macht. Außerdem können Kreditnehmer durch eine Umschuldung von mehreren kleinen auf einen großen Kredit ihre Kreditwürdigkeit und ihren SCHUFA-Score verbessern.

Eine Umschuldung eignet sich zudem hervorragend für Kreditnehmer, die regelmäßig ihren Dispokredit in Anspruch nehmen. Ein Dispokredit wird von der Bank bei Überziehung des Girokontos gewährt und geht meist mit hohen Zinssätzen einher. Bei vollem Ausschöpfen des Dispokredits droht Kreditnehmern die Kontosperrung – sie benötigen nun dringend Geld, um wieder liquide zu werden. Eine Umschuldung stellt hier eine mögliche Lösung dar: Mithilfe eines klassischen Ratenkredits sichern Sie sich günstigere Konditionen und können Ihren Dispokredit tilgen.

Überziehen Sie Ihr Konto immer wieder, droht zudem das Risiko, in eine negative Kreditspirale zu geraten und immer neue Kredite zu benötigen, um die alten abzulösen. Bevor Sie einen Dispokredit nutzen, sollten Sie daher andere Kreditarten in Erwägung ziehen: Ein Rahmenkredit stellt eine attraktive Alternative zum Dispo dar. Sie schließen einen Kreditvertrag über die gewünschte Summe ab – diese steht Ihnen anschließend als Kreditrahmen flexibel zur Verfügung. Bei Bedarf können Sie einen Teil des Kreditrahmens beanspruchen und jederzeit flexibel zurückzahlen. Der große Vorteil: Die Zinsen fallen beim Rahmenkredit in der Regel bedeutend günstiger aus als bei einem Dispokredit.

Damit Sie die Sondertilgung oder Umschuldung Ihres Kredits in die Wege leiten können, müssen Sie wissen, wie viel Geld Sie der Bank inklusive etwaiger Entschädigungen noch schuldig sind. Dazu können Sie eine Ablösebescheinigung für Ihren Kredit bei Ihrer Bank anfordern.

Dabei ist Folgendes wichtig:

• Geben Sie Ihre Darlehensnummer an.
• Nennen Sie einen Stichtag, zu dem die Ablösung erfolgen soll.
• Erfragen Sie, auf welches Konto die Ablösesumme überwiesen werden soll.

Insbesondere die Nennung eines konkreten Stichtags ist von großer Bedeutung, da die Höhe der abzulösenden Kreditsumme von diesem abhängt. Je nachdem, wie viele monatliche Raten und Zinsen Sie bis dahin bereits gezahlt haben, verändert sich auch die Höhe der Restschuld und möglicher Vorfälligkeitsentschädigungen. Kalkulieren Sie bei der Nennung des Datums ein, dass Ihre Bank zunächst wahrscheinliche einige Tage benötigt, um die Ablösebescheinigung zu erstellen. Im Falle einer Umschuldung benötigen Sie darüber hinaus ausreichend Zeit, um einen neuen Kredit abzuschließen und der neuen Bank die Ablösesumme und Kontonummer mitzuteilen, damit die Überweisung der Ablöse rechtzeitig erfolgen kann.

Anhand der Ablösebescheinigung Ihrer Bank können Sie herausfinden, ob sich eine Umschuldung des Kredits lohnt. Sie benötigen dafür übrigens nicht zwingend eine Ablösebescheinigung, sondern können die Restschuld und fälligen Entschädigungen auch telefonisch oder persönlich bei Ihrem Kreditgeber erfragen. Erhebt Ihre Bank keine Vorfälligkeitsentschädigung, lohnt sich die Umschuldung in der Regel in jedem Fall, da Sie für die nun niedrigere Kreditsumme bei einem anderen Kreditgeber günstigere Konditionen erhalten sollten – es sei denn, die Zinssätze am Markt sind in der Zwischenzeit erheblich gestiegen. Die Restschuld plus etwaige Entschädigungen und Gebühren stellt die Kreditsumme dar, die Sie nun mindestens bei einer neuen Bank beantragen müssen.

Holen Sie verschiedene Angebote ein und vergleichen Sie diese: Wie hoch ist die monatliche Rate, wie hoch fallen die Zinsen aus und über welche Laufzeit verfügt das neue Darlehen? Stellen Sie die neu anfallenden Zinsen den Zinssätzen für Ihren derzeitigen Kredit gegenüber und berechnen Sie anahnd der Zinsen, wie viel Geld Sie bei welcher Variante bezahlen. Geht der neue Kredit mit niedrigeren Kosten einher, sollten Sie die Umschuldung durchführen.

Beachten Sie auch beim neuen Kreditvertrag, welche Regelungen zu Sondertilgungen und Vorfälligkeitsentschädigungen hier vermerkt sind, damit Sie auch in Zukunft mit Ihrem neuen Darlehen flexibel sind. Bei der Beantragung Ihres neuen Kredits können Sie als Verwendungszweck Umschuldung angeben. Die bewilligte Kreditsumme wird dann nicht an den Kreditnehmer ausgezahlt, sondern direkt auf das alte Darlehenskonto überwiesen. Dazu unterschreiben Sie als Teil des Kreditvertrags bei Ihrer neuen Bank eine Ablösevollmacht. Die Vollmacht berechtigt Ihre neue Bank dazu, den alten Kredit abzulösen. Ist die neu beantragte Kreditsumme größer als die Ablöse, überweist Ihnen der Kreditgeber die Differenz wie bei anderen Krediten üblich auf Ihr Konto.

Tipp: Erlaubt Ihnen Ihr Kreditvertrag kostenlose Sondertilgungen, sollten Sie diese – sofern möglich – in Anspruch nehmen, bevor Sie den Kredit umschulden. So können Sie die abzulösende Kreditsumme bereits im Vorhinein senken und sich für den Umschuldungskredit noch günstigere Konditionen sichern.