Kredit vorzeitig ablösen: Die Zinsersparnis.

Ein Kredit ist ein nützliches Werkzeug, um unvorhergesehene Ausgaben zu decken oder größere Anschaffungen zu finanzieren. Üblicherweise zahlen Kreditnehmer die geliehene Summe inklusive Zinsen bis zum Ende der Laufzeit in monatlichen Raten zurück. Es kann sich jedoch auch lohnen, den Kredit vorzeitig abzulösen: Zum einen können Kreditnehmer dadurch früher schuldenfrei werden, zum anderen profitieren sie im Idealfall von einer Zinsersparnis. Erfahren Sie hier, wie Sie die mögliche Zinsersparnis bei Ablösung Ihres Kredits berechnen, welche Faktoren die Ersparnis beeinflussen und worauf Sie achten sollten.

Wer seinen Kredit vorzeitig ablöst, bekommt zwar im buchstäblichen Sinne kein Geld zurück, kann im besten Fall jedoch Zinsen einsparen. Das liegt daran, dass die monatlichen Raten eines klassischen Verbraucherkredits aus einem Tilgungsanteil und einem Zinsanteil bestehen. Je höher die zu begleichende Restschuld noch ist, desto höher fällt bei den monatlichen Raten der Zinsanteil aus. Zahlt ein Kreditnehmer seinen Kredit vor dem Laufzeitende zurück, tilgt er seine Restschuld und zahlt damit den Tilgungsanteil der verbleibenden Monatsraten auf einmal zurück. Die vorzeitige Tilgung beinhaltet in diesem Fall jedoch nicht den monatlich fälligen Zinsanteil. So spart der Kreditnehmer durch die frühzeitige Ablösung Zinsen.

Dem Kreditgeber gehen auf der anderen Seite Einnahmen verloren – zwar erhält die Bank die Restschuld zurück, die darauf noch monatlich fällig gewordenen Zinszahlungen bleiben jedoch aus. Aus diesem Grund kann es sein, dass die Bank im Falle einer vorzeitigen Ablösung eine Vorfälligkeitsentschädigung fordert. Diese mindert die Zinsersparnis entsprechend oder kann unter Umständen sogar dazu führen, dass sich eine vorzeitige Kreditablösung nicht lohnt.

Bei Verbraucherkrediten ist die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich gedeckelt: Bei einer Restlaufzeit von mehr als einem Jahr darf sie maximal 1 % der Restschuld betragen. Tritt das reguläre Laufzeitende in weniger als zwölf Monaten ein, darf der Kreditgeber höchstens 0,5 % der Restschuld als Entschädigung verlangen. Anders sieht dies bei Immobilienkrediten aus: Aufgrund der meist hohen Kreditsummen und langen Laufzeiten würde die Bank bei vorzeitiger Tilgung einen hohen Zinsausfall verbuchen – die Vorfälligkeitsentschädigung kann bei der Baufinanzierung daher deutlich höher ausfallen.

Um zu berechnen, ob sich die vorzeitige Ablösung Ihres Kredits lohnt, können Sie bei Ihrer Bank zunächst eine Ablösebescheinigung anfordern. In dieser teilt Ihre Bank Ihnen mit, welche Restschuld zum genannten Stichtag noch aussteht und ob eine Entschädigung anfällt. Im Falle einer Vorfälligkeitsentschädigung enthält die Ablösebescheinigung den genauen Betrag, den Sie zur Ablösung gemeinsam mit der Restschuld überweisen müssen. Nun können Sie genau berechnen, ob Sie durch die frühzeitige Tilgung eine Zinsersparnis erzielen können und wie hoch diese gegebenenfalls ausfällt.

Einen Kredit vorzeitig abzulösen, kann sehr sinnvoll sein: Bleibt nach Berücksichtigung etwaiger Entschädigungen eine Zinsersparnis übrig, können Sie durch die Ablösung Geld für nicht gezahlte Zinsen einsparen. Darüber hinaus sind Sie schneller schuldenfrei und verbessern Ihre Bonität. Letzteres gilt auch, wenn Sie mehrere Kredite ablösen und per Umschuldung zu einem Kredit zusammenfassen. Eine Umschuldung ermöglicht Ihnen zudem, bei einem anderen Kreditgeber einen günstigeren Zinssatz zu bekommen und im Vergleich Geld zu sparen. Auch aus diesem Grund kann eine vorzeitige Ablösung eines Darlehens somit sinnvoll sein. Bevor Sie Ihren Kredit vorzeitig ablösen, sollten Sie die Bedingungen in Ihrem Kreditvertrag nachlesen und sich bei Ihrer Bank über etwaige Entschädigungen informieren. Berechnen Sie dann genau, ob Sie eine Zinsersparnis erzielen können und wie hoch diese gegebenenfalls ausfällt.

Lohnt sich die vorzeitige Ablösung eines Kredits nicht, da beispielsweise die Vorfälligkeitsentschädigung höher als die Zinsersparnis ist, können Sie auch andere Methoden in Erwägung ziehen, um Ihre finanzielle Belastung zu senken. Zwei attraktive Möglichkeiten, die Kosten für einen Kredit zu senken, stellen Sondertilgungen und Umschuldungen dar.