Was Sie über Kredite wissen sollten.
Die Vergabe von Krediten in Form von Geld oder Waren hat eine jahrtausendelange Tradition und ist auch heute noch einer der Grundpfeiler unseres Wirtschaftssystems. Mithilfe von Krediten können sowohl Privatpersonen als auch Unternehmen und Staaten Investitionen tätigen. Doch wie funktionieren Kredite eigentlich, welche Kreditarten gibt es und wie bekommt man einen Kredit? In diesem Artikel erfahren Sie alles Wissenswerte rund um das Thema Kredit.
Was versteht man unter einem Kredit?
Ein Kredit umfasst in der Regel eine Geldsumme, mitunter aber auch Sachwaren, die einem Kreditnehmer von einem Kreditgeber für eine bestimmte Zeit unter Voraussetzung der Rückzahlung überlassen werden. Für die Rückzahlung der Kreditsumme werden üblicherweise monatliche Raten inklusive Zinsen vereinbart. Der Kreditnehmer leiht sich somit Geld und zahlt die geliehene Summe inklusive einer Miete in Form von Zinsen innerhalb einer vorab bestimmten Laufzeit in monatlichen Raten zurück.
Woher kommt das Wort Kredit und was bedeutet es?
Das Wort Kredit leitet sich vom Lateinischen ‚credere‘ ab, das „glauben“ oder „vertrauen“ bedeutet. Der Kreditgeber muss bis zu einem gewissen Grad darauf vertrauen, dass der Kreditnehmer das geliehene Geld wieder zurückzahlt. Aus diesem Grund prüfen Kreditgeber wie Banken heutzutage die Kreditwürdigkeit eines potenziellen Kreditnehmers, bevor sie ein Kreditangebot machen. Je besser die Bonität einer Person, desto günstigere Konditionen können im Kreditangebot enthalten sein. Alle Einzelheiten werden dann in einem Kreditvertrag zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer festgehalten.
Wie kann ich einen Kredit aufnehmen?
Einen Privatkredit können Sie bei verschiedenen Banken und anderen Kreditinstituten aufnehmen. In der Regel müssen Sie für eine Kreditaufnahme einige Voraussetzungen erfüllen. Grundsätzlich gehört dazu, dass der Antragsteller volljährig sein, einen Hauptwohnsitz in Deutschland aufweisen und ein deutsches Bankkonto besitzen muss. Je nach Kreditinstitut können weitere Voraussetzungen wie ein unbefristetes Arbeitsverhältnis für eine Kreditaufnahme verpflichtend sein. Zudem prüfen Banken vor einem Kreditabschluss Ihren SCHUFA-Score, der Auskunft über Ihre Kreditwürdigkeit gibt. Nur bei positivem SCHUFA-Score beziehungsweise ausreichender Bonität wird Ihre Kreditanfrage angenommen.
Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, sollten Sie verschiedene Kreditangebote vergleichen, um ein Darlehen mit passenden Konditionen zu finden. Achten Sie beim Kreditvergleich auf die Höhe der Zinsen, die Kreditgeber je nach Ihrer Kreditwürdigkeit individuell vergeben. Je niedriger die Zinsen ausfallen, desto günstiger wird der Kredit insgesamt. Zudem sollten Sie beim Kreditvergleich auch auf die Laufzeitoptionen der Angebote achten: Je kürzer die Kreditlaufzeit ist, desto höher werden Ihre monatlichen Rückzahlungsraten ausfallen, was zu hohen finanziellen Belastungen führen kann. Beim Kreditvergleich kann es außerdem lohnen, auf die Flexibilität zu achten. Wenn Ihnen finanzieller Spielraum während der Rückzahlung wichtig ist, sollten Sie ein Kreditangebot mit Möglichkeit auf Sondertilgungen sowie Anpassung der monatlichen Rate im Nachhinein wählen.
Wie wird ein Kredit berechnet?
Ein Kredit und die Raten zur Rückzahlung berechnen sich auf Grundlage des gewünschten Kreditbetrags, des Zinssatzes und der gewünschten Laufzeit. Je nachdem, wie lang Sie die gewünschte Laufzeit wählen, erhöht oder verringert sich Ihre monatliche Rate entsprechend.
Um zu berechnen, wie viel Ihr Kredit kostet, müssen Sie neben dem Sollzins auf die geliehene Summe auch weitere Kosten berücksichtigen. Diese können zum Beispiel Gebühren für Verwaltung oder Vermittlung des Kredits sein. Diese zusätzlichen Kosten werden im effektiven Jahreszins berücksichtigt. Im Unterschied zum Sollzins werden beim effektiven Jahreszins alle weiteren anfallenden Kosten für den Kredit einkalkuliert. Bei Abschluss Ihres Kreditvertrags sollten Sie daher sowohl den Sollzins als auch den effektiven Jahreszins im Blick haben.
Wenn Sie Ihre Konditionen verbessern oder die Zinssätze senken wollen, können Sie dies bei vielen Banken über eine Anzahlung und Sondertilgungen während der Laufzeit bewirken. Kommen Sie beispielsweise während der Kreditlaufzeit an eine größere Summe Eigenkapital, können Sie diese in die Sondertilgung Ihres Kredits investieren und so die verbleibende Restschuld und die Zinsen verringern. Einige Banken erheben jedoch auch für Sondertilgungen zusätzliche Gebühren, die Sie mit einkalkulieren sollten.
Wie funktioniert die SCHUFA-Abfrage?
Um einen Kredit zu bekommen, sollte die Prüfung der Kreditwürdigkeit durch das Kreditinstitut möglichst positiv ausfallen. Die Bank holt dabei Informationen von sogenannten Auskunfteien ein. Eine der bekanntesten Auskunfteien ist die SCHUFA. Auskunfteien wie die SCHUFA sammeln unter anderem Daten von Banken, Versandhändlern und Vermietern, um zu beurteilen, ob der potenzielle Schuldner regelmäßig seinen Zahlungsverpflichtungen nachkommt und ob er bereits Schulden hat. Damit der Kredit von der Bank bewilligt wird, ist es hilfreich, ein regelmäßiges Einkommen und keine Schulden zu haben sowie alle Rechnungen pünktlich zu bezahlen. Je schlechter die Bonität ausfällt, desto unvorteilhafter werden auch die Konditionen des Kreditangebots für den Kreditnehmer sein – oder der Kreditantrag wird von vorneherein abgelehnt.
Welche Kreditarten gibt es für Privatpersonen?
Die wohl gängigste Kreditart ist der Ratenkredit ohne Zweckbindung, der auch als Privatkredit, Konsumentenkredit oder Verbraucherdarlehen bezeichnet wird. Je nach Kreditbetrag und Zinssatz berechnen sich die Länge der Laufzeit und die Höhe der monatlichen Rate für die Rückzahlung des Ratenkredits. Wird kurzfristig Kapital benötigt, nutzen viele auch den Dispositionskredit ihres Girokontos, bei dem die Zinsen meist sehr hoch ausfallen. Eine günstigere Alternative stellt ein Rahmenkredit dar, bei dem Sie zu attraktiveren Konditionen einen Kreditrahmen zur schnellen Buchung auf Ihr Girokonto zur Verfügung haben. Einen Rahmenkredit können Sie auch unkompliziert als Kleinkredit nutzen, wenn Sie kleinere Summen Geld benötigen.
Neben Ratenkrediten ohne Zweckbindung gibt es auch zweckgebundene Kredite, bei denen das ausgezahlte Geld nur zu einem vorher abgestimmten Zweck eingesetzt werden darf. Ein Beispiel hierfür ist die Immobilienfinanzierung. Da die Darlehenssummen von Immobilienkrediten meist sehr hoch ausfallen und diese eine lange Laufzeit haben, wird von der Bank häufig eine zusätzliche Sicherheit gefordert – beispielsweise in Form einer Grundschuld oder Hypothek. Ein ebenfalls zweckgebundener Privatkredit ist der Autokredit: Bei dieser Art des Ratenkredits bleibt das Fahrzeug in der Regel auch Eigentum des Kreditgebers, bis die Kreditsumme vollständig getilgt ist. Der Kreditnehmer darf das Auto während der Laufzeit dieses Ratenkredits aber uneingeschränkt nutzen.
Wofür kann ich einen Kredit verwenden?
Im Prinzip können Sie einen Kredit für die verschiedensten Finanzierungsvorhaben verwenden – vor allem, wenn es sich um einen zweckungebundenen Kredit handelt. So können Sie einen Kredit beispielsweise nutzen, um mit dem Kauf eines Autos oder anderer Fahrzeuge Ihre Mobilität zu finanzieren und somit unabhängiger zu sein. Kredite werden oft auch zur Finanzierung von Immobilien verwendet, etwa für den Kauf eines Hauses oder einer Wohnung, aber auch für Renovierungen oder Umbauten.
Außerdem können Kredite in verschiedenen Lebenslagen aushelfen, wenn plötzliche finanzielle Belastungen auftreten. Kredite unterstützen auch bei wichtigen Lebensereignissen wie der Finanzierung einer Hochzeitsfeier oder bei Bildungsinvestitionen wie Studiengebühren und Weiterbildungskosten, die langfristig die beruflichen Chancen verbessern. Darüber hinaus können Kredite bei der Finanzierung von Reisen oder Urlaubsplänen helfen, bei der Deckung von Umzugskosten oder bei der Anschaffung von Haushaltsgeräten und Möbeln.
Kredit ablösen: Tilgung von Krediten.
Wenn Sie Ihren Kredit ablösen möchten, gibt es verschiedene Möglichkeiten der Tilgung.
Bei einem Annuitätendarlehen zahlen Sie den Kredit über die gesamte Laufzeit in gleichbleibenden monatlichen Raten – der sogenannten Annuität – zurück. Die Annuität setzt sich dabei aus Zinsen und Tilgung zusammen. Dabei ist zu Beginn der Zinsanteil der Annuität besonders hoch, während mit fortschreitender Laufzeit der Anteil der Tilgung immer größer wird.
Bei einem Tilgungsdarlehen hingegen bleibt lediglich die monatliche Tilgung über den gesamten Zeitraum gleich. Da sich mit fortlaufender Tilgung die Restschuld immer weiter vermindert, sinkt auch der monatliche Zinsanteil. Daher sind die monatlichen Raten beim Tilgungsdarlehen zu Beginn besonders hoch und nehmen im Laufe der Kreditlaufzeit immer weiter ab.
Wenn ein Kreditnehmer bereits ein oder mehrere Darlehen aufgenommen hat, kommt auch ein Umschuldungskredit für ihn infrage. Eine Umschuldung ist eine gute Lösung, wenn die Kosten für den laufenden Kredit zu hoch sind oder mehrere Kredite bei verschiedenen Kreditgebern bestehen. Bei einer Umschuldung übernimmt der neue Kreditgeber den oder die Kredite, sodass der Kreditnehmer nur noch Schulden bei einem Gläubiger hat. Dadurch verbessert sich auch die Bonität des Kreditnehmers. Zudem kann er sich durch eine Umschuldung günstigere Konditionen für sein Darlehen sichern. Nach dem Ende der Zinsbindungsfrist oder nach Ablauf von zehn Jahren fallen üblicherweise keine Zusatzkosten an. Bei einer frühzeitigen Umschuldung fordert der ehemalige Kreditgeber häufig eine Vorfälligkeitsentschädigung ein.
Kreditwürdigkeit verbessern.
Wenn die SCHUFA-Auskunft nicht durchweg positiv ausgefallen ist oder die eigene Kreditwürdigkeit aus anderen Gründen, beispielsweise wegen eines befristeten Arbeitsvertrags, nicht optimal ist, kann ein Kreditnehmer weitere Maßnahmen ergreifen, um seine Kreditwürdigkeit zu verbessern. Eine Möglichkeit ist die Benennung eines Bürgen, der im Falle eines Zahlungsausfalls der monatlichen Zahlungsverpflichtung des Kreditnehmers nachkommt.
Doch wer kann bei einem Kredit bürgen? Auch ein Bürge muss bestimmte Voraussetzungen erfüllen, um für die Übernahme einer Bürgschaft in Frage zu kommen. Neben seiner Volljährigkeit muss ein Bürge nachweisen, dass er über ein regelmäßiges eigenes Einkommen sowie eine gute Bonität verfügt. Sind diese Voraussetzungen erfüllt, kann ein Kreditnehmer mithilfe eines Bürgen der Bank eine zusätzliche Sicherheit geben und seine Chancen auf einen Kreditvertrag erhöhen.
