Sondertilgung vom Kredit.

Die Sondertilgung eines Kredits ist eine günstige Option, die Restschuld schneller zu begleichen und vorzeitig schuldenfrei zu werden. Wer vor Ende der Kreditlaufzeit zu einer größeren Geldsumme kommt, kann diese nutzen und seine Zinsbelastung verringern. Doch nicht bei jedem Kredit sind Sondertilgungen ohne Weiteres möglich: Nicht immer räumt Ihnen die Bank ein Sondertilgungsrecht ein – oder die Einräumung einer Sondertilgungsmöglichkeit geht mit einer zusätzlichen Gebühr oder höheren Zinsen für den Kredit und somit Mehrkosten für Sie einher. Die Durchführung einer Sondertilgung sollte deshalb sorgfältig geplant und überlegt sein. In diesem Artikel erfahren Sie, wie sich Sondertilgungen auf einen Kredit auswirken, welche Regelungen gelten und was Sie bei der Tilgung Ihres Kredits beachten müssen.

Bei einer Sondertilgung handelt es sich um die außerplanmäßige Rückzahlung eines gewissen Teils der Kreditsumme. Kommen Sie einmalig oder zu bestimmten Zeitpunkten an größere Summen Geld, können Sie dieses zusätzlich zu den monatlichen Raten in die Tilgung Ihres Darlehens investieren. Dies bietet Ihnen zwei große Vorteile:

Wie eine Sondertilgung bei Ihrem Kredit funktioniert, können Sie den Regelungen in Ihrem Kreditvertrag entnehmen oder bei Ihrer Bank erfragen. Generell gilt: Ein allgemeines Recht auf Sondertilgungen besteht für Kreditnehmer bei der Aufnahme eines Kredits nicht. Denn durch die Sonderzahlung und die frühere Ablösung des Kredits gehen der Bank Einnahmen verloren. Aus diesem Grund können Sondertilgungen in jedem Kreditvertrag anders geregelt oder gar nicht festgeschrieben sein.

Sondertilgungen stellen dennoch keine Seltenheit dar: Viele Banken ermöglichen ihren Kunden außerplanmäßige Rückzahlungen unter bestimmten Bedingungen. Oft werden im Kreditvertrag Obergrenzen vereinbart, bis zu deren Höhe Sondertilgungen erlaubt sind. Dabei handelt es sich häufig um einen Prozentwert, beispielsweise 5 % der gesamten Darlehenssumme. Auch die Häufigkeit der Zahlungen ist in der Regel auf ein- oder zweimal pro Jahr beschränkt. Bei einem Kredit über 20.000 Euro dürfte der Kreditnehmer bei 5 % zum Beispiel jährliche Sonderzahlungen bis zur Höhe von 1.000 Euro vornehmen.

Mitunter gibt es auch feste Termine, zu denen eine Sondertilgung getätigt werden darf. Dürfen Sie laut Vereinbarung beispielsweise jedes Jahr im Juni eine gesonderte Rückzahlung leisten, kommen aber erst im Juli an eine größere Summe Geld, müssen Sie mit der Sondertilgung bis zum nächsten Jahr warten und können nicht sofort von der Zinsersparnis profitieren.

Damit Sie als Kreditnehmer möglichst flexibel bleiben und Sondertilgungen problemlos möglich sind, sollten Sie am besten schon vor dem Abschluss des Kreditvertrags die Bedingungen verschiedener Anbieter vergleichen und die Option zur Sondertilgung vertraglich festhalten.

Bei vielen Banken und Kreditarten sind Sonderzahlungen bis zu einer gewissen Höhe und in festen Zeitabständen möglich. Es kann jedoch sein, dass Ihre Bank im Gegenzug das Kreditangebot anpasst und den Zinssatz erhöht. Diese Mehrkosten über den Rest der Laufzeit sollten Sie einkalkulieren, da sie den finanziellen Vorteil der Sondertilgung schmälern. Ein solches Angebot sollten Sie nur annehmen, wenn Sie bereits wissen, dass Sie definitiv eine oder mehrere Sondertilgungen leisten werden. Denn führen Sie letztendlich keine vorzeitigen Tilgungen durch, zahlen Sie aufgrund der Zinserhöhung mehr als nötig gewesen wäre.

Schon eine vermeintlich geringe Sondertilgung pro Jahr kann sich erheblich auf den Kredit auswirken. Bekommen Sie jedes Jahr zu Weihnachten einen Bonus Ihres Arbeitgebers und investieren Sie davon 500 Euro in die Sondertilgung, können Sie Ihre Zinskosten und die Laufzeit Ihres Darlehens um einiges verringern, wie folgendes Rechenbeispiel zeigt.

• Kreditsumme: 15.000 Euro
• Zinssatz (Sollzins): 5 % p. a.
• Monatliche Rate: 137,50 Euro
• Sondertilgung: 500 Euro pro Jahr

In diesem Beispiel sparen Sie durch die jährliche Sondertilgung in Höhe von 500 Euro mehr als 333 Euro Zinskosten und sind 3 Jahre und 4 Monate früher schuldenfrei.

Nutzen Sie überschüssiges Geld, um durch eine Sondertilgung die Laufzeit Ihres Kredits zu verkürzen, kann es auch sein, dass Sie diesen bereits komplett ablösen können. Reicht Ihr Budget, um Ihre Restschuld vollständig zu tilgen, können Sie das Darlehen auf einen Schlag zurückzahlen. Für die Bank bedeutet dies einen unerwarteten Zahlungsausfall, da die monatlichen Raten inklusive Zinsen plötzlich wegfallen. Deshalb erheben die meisten Banken in diesem Fall eine Strafgebühr: die Vorfälligkeitsentschädigung.

Bei allgemeinen Verbraucherkrediten ist die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung gemäß § 502 BGB nach oben hin begrenzt: Beträgt die restliche Laufzeit mehr als 12 Monate, darf die Vorfälligkeitsentschädigung maximal 1 % der zu tilgenden Restschuld betragen. Ist das reguläre Laufzeitende nach weniger als einem Jahr erreicht, darf die Bank nur höchstens 0,5 % der Restschuld als Vorfälligkeitsentschädigung einfordern. Die Vorfälligkeitsentschädigung darf zudem nicht höher ausfallen als die Zinsen, die der Kreditnehmer zwischen vorzeitiger Tilgung und eigentlichem Datum der Rückzahlung entrichtet hätte.

Bei nahezu allen Krediten mit monatlichen Ratenzahlungen ist eine Sondertilgung generell möglich. Im konkreten Fall ist es davon abhängig, ob die Bank Kreditnehmern Sondertilgungen erlaubt und welche Bedingungen im Kreditvertrag festgeschrieben sind.

Möchten Sie den Immobilienkredit vorzeitig vollständig ablösen – etwa, weil Sie durch eine Erbschaft genügend Geld zur Verfügung haben, ist dies nicht so einfach möglich wie bei anderen Krediten. Eine Baufinanzierung können Sie nach § 489 BGB erst nach Ablauf von zehn Jahren kündigen. Dies lohnt sich zum Beispiel, wenn Sie bei einem anderen Kreditgeber einen günstigeren Zinssatz bekommen und den Kredit umschulden. Aber auch Sonderzahlungen und eine vollständige Rückzahlung der Finanzierung sind nun ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich. Innerhalb der ersten zehn Jahre müssen Sie im Falle der vollständigen Tilgung oder einer Umschuldung jedoch mit einer hohen Vorfälligkeitsentschädigung rechnen. Anders als bei Verbraucherkrediten besteht hier kein gesetzliches Limit von 1 bzw. 0,5 %.

Wenn die oben genannten Bedingungen nicht vollständig auf Sie zutreffen und eine Sondertilgung nicht möglich oder rentabel ist, können Sie auch Alternativen in Erwägung ziehen: beispielsweise eine Umschuldung oder eine andere Kreditart.

Eine Umschuldung kommt beispielsweise infrage, um die Gesamtkosten Ihres Kredits zu senken. Im Rahmen einer Umschuldung wechselt der Kreditnehmer mit seinem Darlehen zu einer anderen Bank, die ihm einen günstigeren Zinssatz bietet. Auch bei einer Umschuldung müssen Sie gegebenenfalls jedoch mit einer Vorfälligkeitsentschädigung rechnen.

Wissen Sie bereits im Vorhinein, dass Sie in einigen Monaten oder Jahren eine größere Geldsumme erwarten – beispielsweise durch Erbschaft, aus einer Versicherung oder durch andere Erträge –, wirkt eine Sondertilgung zunächst attraktiv. Fallen hingegen Zinsaufschläge oder eine hohe Vorfälligkeitsentschädigung an, sollten Sie von Beginn an auch andere Kreditarten in Erwägung ziehen. Bei einem Kredit mit Schlussrate profitieren Sie während der Laufzeit von geringeren monatlichen Raten und müssen am Ende zur Tilgung des Darlehens eine höhere Schlussrate leisten. Eine weitere Alternative stellt das endfällige Darlehen oder Fälligkeitsdarlehen dar: Hier tilgen Sie am Ende der Laufzeit die gesamte Kreditsumme auf einmal und müssen davor keine monatlichen Raten zahlen.

Generell gilt: Wägen Sie vor dem Abschluss eines Kreditvertrags alle Ihre Optionen sorgfältig ab. Planen Sie realistisch und kalkulieren Sie auch Rücklagen für unvorhersehbare Ereignisse ein. Erstellen Sie eine Übersicht über Ihr monatliches Budget und etwaige Erträge, die Sie in Zukunft erwarten können.

Vergleichen Sie verschiedene Angebote und lesen Sie genau, welche Regelungen zu Sondertilgungen und Vorfälligkeitsentschädigung im Kreditvertrag enthalten sind. Denn nur so können Sie sich Sondertilgungen in Zukunft zu akzeptablen und unveränderlichen Konditionen offenhalten, um Ihre Belastung durch Zinsen zu verringern und schneller schuldenfrei zu werden.