Wie viel Kredit kann ich mir leisten?

Vor einer großen Anschaffung sollten Sie zuerst überlegen, ob Sie die gesamte Summe über einen Kredit finanzieren oder ob Sie möglicherweise über Rücklagen verfügen, die Sie als Eigenkapital einbringen können. Viele Banken gehen von einem Eigenkapital in Höhe von 20 % bis 30 % der Kreditsumme aus.

Bedenken Sie jedoch, dass Sie immer auch Rücklagen für Notfälle bereithalten sollten. Es kann schließlich jederzeit passieren, dass ein Jobwechsel ansteht oder das Auto repariert werden muss. Benötigen Sie eine große Summe Geld, schließen Sie am besten nur einen großen Kredit ab und nicht mehrere kleine. Das ist hinsichtlich der Zinsen meist günstiger und sorgt für eine einfachere finanzielle Planbarkeit. Darüber hinaus stellt ein großer Kredit eine geringere Belastung für Ihren SCHUFA-Score dar, da viele offene Kredite die Einstufung Ihrer Kreditwürdigkeit beeinflussen. Unterhalten Sie bereits mehrere Kredite, können Sie diese möglicherweise mithilfe einer Umschuldung zusammenlegen und Ihre Bonität verbessern.

Zu den relevanten Einnahmen zählt allen voran Ihr Gehalt, das monatlich ausgezahlt wird. Diese Angabe ist essenziell, um auszurechnen, wie viel Kredit Sie sich leisten können. Verdient jemand nur ein geringes Gehalt, kann er monatlich keinen hohen Kredit abbezahlen beziehungsweise muss bei einer längeren Laufzeit niedrigere Monatsraten zahlen. Überlegen Sie, einen Kredit zusammen mit Ihrem Partner anzufragen, können Sie beide Gehälter zusammenlegen und eine höhere Kreditsumme zahlen. Neben dem Gehalt zählt bei Kindern zusätzlich das Kindergeld zu den Einnahmen der Eltern. Falls Sie eine Wohnung oder ein Haus vermieten, kommen darüber hinaus Mieteinnahmen hinzu. Diese beiden Punkte sollten Sie bei Ihrer Berechnung der Einnahmen ebenfalls berücksichtigen.

Bei den Ausgaben steht bei den meisten Menschen die Miete an erster Stelle, die für die Wohnung gezahlt werden muss – es sei denn, Sie wohnen in Ihrer eigenen Immobilie. Darüber hinaus müssen Nebenkosten beglichen werden. Diese sind vor allem im Winter recht hoch und sollten für die Berechnung der Ausgaben auf einen Durchschnittswert gebracht werden. Nicht zu vergessen sind auch Versicherungen wie die Hausratversicherung, Haftpflichtversicherung sowie diverse Versicherungen für das Auto, wie zum Beispiel die Vollkasko- oder Teilkaskoversicherung. Kleine Verträge für das Smartphone oder das Internet kommen ebenfalls zu den Ausgaben hinzu. Darüber hinaus sollten Sie genügend Geld für die Lebenshaltungskosten einplanen und einen Notgroschen für sonstige oder unvorhersehbare Ausgaben bereithalten. Denken Sie auch an Urlaube oder Freizeitaktivitäten.

Haben Sie für eine Baufinanzierung oder andere Finanzierungen bereits einen Kredit aufgenommen oder sind anderweitig verschuldet, sollten Sie dies im Blick behalten. Laufende Kredite spielen nicht nur in die monatlichen Ausgaben hinein, sondern bestimmen letztendlich auch mit, wie hoch die tatsächliche Kreditsumme am Ende ausfällt, die Sie von der Bank bekommen.

Wichtig: Planen Sie bei den Ausgaben großzügig, da es aufgrund von Jobwechseln oder anderen Veränderungen jederzeit zu unerwarteten Mehrkosten kommen kann, die Ihre monatliche finanzielle Belastung in die Höhe treiben. Berechnen Sie Ihre Ausgaben deshalb immer im Durchschnitt und rechnen Sie lieber mit etwas mehr Ausgaben, um einen Puffer zu haben.

Um die maximale Kredithöhe zu berechnen, müssen Sie zunächst schauen, wie viel Sie monatlich für den Kredit zahlen können. Als Faustregel gilt, dass die maximale Monatsrate für einen Ratenkredit 35 % bis 40 % des Nettohaushaltseinkommens nicht überschreiten sollte. Haben Sie zum Beispiel ein Einkommen von 2.000 Euro, sollten Sie in der Regel eine monatliche Rate von 700 Euro beziehungsweise 800 Euro nicht überschreiten.

Bei dieser Faustformel sind jedoch noch nicht Ihre individuellen Ausgaben einberechnet. Wer genauer berechnen möchte, wie hoch die monatliche Kreditrate sein darf, der muss Ausgaben wie Nebenkosten, Miete und Versicherungen vom gesamten Einkommen subtrahieren und erhält damit eine ungefähre Auskunft darüber, wie hoch die Rate maximal sein darf. Haben Sie Ausgaben von 1.700 Euro bei einem Nettoeinkommen von 2.000 Euro, bleiben am Ende nur noch 300 Euro übrig, die Sie höchstens als monatliche Kreditrate nutzen können. Stellen Sie bei der Berechnung Ihrer monatlichen Rate also immer Ihre Ausgaben dem Einkommen gegenüber und planen Sie einen Puffer für unerwartete Ausgaben ein.

Nun wissen Sie zwar ungefähr, welche monatliche Rate Sie sich leisten können – doch welche Kreditsumme können Sie maximal erhalten? Dies ist zum Beispiel bei Baukrediten wichtig, um zu wissen, ob die Finanzierung der Wunschimmobilie überhaupt möglich ist. Die maximale Kreditsumme, die eine Bank vergibt, ist selbstverständlich abhängig von der Bonität und einem gesicherten Einkommen des Kreditnehmers.

Dennoch gibt es eine Faustformel, mit der Sie sich der maximal möglichen Kredithöhe annähern können. Für eine grobe Berechnung multiplizieren Sie dazu Ihr monatliches Nettoeinkommen mit 110. Möchten Sie die mögliche Kredithöhe genauer berechnen, benötigen Sie zusätzlich den aktuell gültigen Zinssatz und die Tilgung in Prozent. Ihr Nettojahreseinkommen multipliziert mit hundert teilen Sie dann durch die Summe des Tilgungs- und Zinssatzes. Somit ergibt sich folgende Formel:

Darlehen = (Monatliche Rate x zwölf Monate x 100) / (Zinssatz in Prozent + Tilgung in Prozent)

Angenommen, Sie verfügen über ein Finanzierungspotenzial von 1.000 Euro und möchten ein Darlehen mit einem Zinssatz von 4 % und einem Tilgungssatz von 2 % aufnehmen, so ergibt sich folgende Rechnung:

(1.000 Euro x 12 Monate x 100) / (4 % + 2 %) = 200.000 €

In diesem Beispiel könnten Sie sich somit grob gerechnet maximal ein Darlehen in Höhe von maximal 200.000 Euro leisten. Im Falle eines Baukredits würde bei der konkreten Berechnung auch noch Ihr verfügbares Eigenkapital eine Rolle spielen. Darüber hinaus vergeben die meisten Banken in der Regel etwas niedrigere Kreditsummen, um sicherzustellen, dass sich Kreditnehmer nach Ablauf der Zinsbindungsfrist auch eine Anschlussfinanzierung zu höheren Zinsen leisten können.

Ist es für Sie wichtig, zu einem bestimmten Zeitpunkt schuldenfrei zu sein – beispielsweise zum Renteneintritt –, beeinflusst auch die Laufzeit des Kredits seine maximale Höhe. Bei einer langen Kreditlaufzeit ist die monatliche Rate entsprechend niedriger als bei einer kurzen. Bedenken Sie zudem, dass Sie nicht nur die Kreditsumme, sondern auch Zinsen zurückzahlen müssen. Bei einem Kreditvertrag mit hoher Laufzeit müssen in der Regel auch höhere Zinsen gezahlt werden. Wie hoch die Raten des Kredits genau sind, hängt unter anderem auch vom Zinssatz und der Tilgung ab. 

Haben Sie ausgerechnet, wie hoch die Kreditsumme ist, die Sie höchstens aufnehmen können, stellt sich noch die Frage, wie viel Geld Sie tatsächlich von der Bank bekommen. Um einen Kredit aufzunehmen, müssen verschiedene Voraussetzungen erfüllt sein. Dazu gehören ein Mindestalter von 18 Jahren, ein Wohnsitz und Bankkonto in Deutschland sowie ein unbefristetes Arbeitsverhältnis und ein regelmäßiges Einkommen.

Zudem ist eine ausreichende Bonität nötig, um den Kredit zu guten Konditionen zu bekommen. Haben Sie negative Einträge in der SCHUFA-Auskunft, erhalten Sie wahrscheinlich einen Kredit mit höheren Zinsen – oder Ihr Kreditantrag wird ganz abgelehnt. Negative Einträge entstehen zum Beispiel, wenn Sie einen vorigen Kredit nicht rechtzeitig zurückgezahlt haben oder mit Rechnungen in Verzug sind. Somit lässt sich sagen, dass nicht allein das verfügbare Einkommen bestimmt, wie hoch die Kreditsumme letztendlich ist, die Sie von der Bank bekommen. 

Wenn Sie ausgerechnet haben, wie viel Kredit Sie sich leisten können, müssen Sie sich nun für eine Kreditart entscheiden. Bei einem Ratenkredit handelt es sich um einen klassischen Kredit. Hier wird die gesamte Kreditsumme ausgezahlt und kann für die Immobilienfinanzierung oder andere Anschaffungen genutzt werden. Diese Kreditart gibt es als zweckgebundene (zum Beispiel als Autokredit) und nicht zweckgebundene Variante. Die Konditionen für einen Ratenkredit können variieren und sind abhängig vom Kreditnehmer, von den Zinssätzen der Bank und dem Zeitpunkt des Kreditantrags. Die Kreditsumme zahlen Sie zuzüglich der vereinbarten Zinsen in monatlichen Raten zurück.

Bei einem Rahmenkredit bekommen Sie nicht den ganzen Betrag direkt ausgezahlt, sondern erhalten eine bestimmte Kreditsumme, die Ihnen als Kreditrahmen zur Verfügung steht. Das bedeutet, dass Sie das Geld nach und nach nutzen können und nur für die Beträge Zinsen zahlen, die Sie in Anspruch nehmen. Bei beiden Kreditarten müssen Kreditnehmer solvent sein und eine hohe Bonität aufweisen.